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《变中求进—2020年金融科技十大关键词》研究报告

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对于成长中的中国金融科技行业来说, 2019年是极其不平凡的一年,金融科技行业正式进入“强监管”时代,市场的喧嚣与浮躁开始隐退,各类机构在探索创新与合规的平衡中不断前行,开启深耕金…

对于成长中的中国金融科技行业来说, 2019年是极其不平凡的一年,金融科技行业正式进入“强监管”时代,市场的喧嚣与浮躁开始隐退,各类机构在探索创新与合规的平衡中不断前行,开启深耕金融科技的积淀之路。

毋庸置疑,未来新技术将与金融业碰撞出更别样的火花。因此,无论是金融机构还是金融科技公司,都必须深刻理解科技给金融业带来的全面变革以及变革背后蕴含的机遇和挑战,才能把握时势,走向金融科技发展的“浪潮之巅”。

【关键词一:金融开放】

金融开放:金融开放大势所趋,科技赋能开放潜力初显

中国正在开启新一轮金融开放。从取消证券、基金、期货公司外资股比限制到允许国际卡组织进入中国银行卡清算市场,新一轮金融开放力度超越以往。结合科技创新在中国的蓬勃发展之势,未来金融科技有望提高金融机构在开放市场竞争力,完善资本市场基础设施建设,防范开放过程中的金融风险,赋能更多的新兴开放场景。

【关键词二:金融科技监管】

创新与监管协同,金融科技监管走向数字化、精细化

当前金融科技深度驱动金融业务发展,成为践行普惠金融、发展数字经济的新动力。但金融科技在赋能金融行业的同时也引入了一些新的风险和挑战,金融科技监管应运而生。

金融科技监管包括监管部门包含三个层面:1)对关键信息技术应用的基础性、通用层面的监管,诸如对云计算、人工智能、区块链等技术的架构、安全管理、业务连续性方面进行监管;2)对金融科技创新应用从产品设计、经营模式、风险防控等全生命周期、全方位的监管;3)对侵犯金融消费者权益如数据安全和隐私保护等方面的监管。

目前,从中央到地方,金融科技监管的原则规范正密集落地。从地域来看,截止2020年4月,北京、上海、广东、陕西、重庆发布了本省金融科技发展与监管三年内的发展规划,在布局上更积极。浙江、山东、江苏、福建、四川在申报通过的一年期金融科技应用试点方案中均提及金融科技监管。

未来金融科技监管的总体趋势是在防范风险中鼓励金融科技创新,监管的政策将会更加规范、监管主体更加多元,监管数字化能力进一步提升,更加注重对消费者的保护。

【三:监管科技】

增效与合规驱动下,监管科技应用需求加速释放

目前中国监管科技处于从网络化向智能化阶段过渡的初期,大数据、人工智能、云计算等新兴技术在提高金融机构合规能力和监管效能方向上开始发挥价值。

在监管端,在监管科技应用比较多的场景集中于自动化报告、实时监控报告、对反洗钱、反恐怖融资、误导销售类等不端行为监测。在金融机构端,与客户互连的应用包括客户身份识别、交易行为监控是目前监管科技在合规端应用较多的场景。

伴随着监管机构积极构建数字化监管体系,金融机构借助智能化手段提高持续合规能力的意识增强以及数据规范性建设加强等多种因素的综合催化下,2020年监管科技应用需求将加速释放。

【关键词四:消费金融】

资金、场景、技术决定市场拓展边界,消费金融进入“硬核玩家”时代

过去几年,消费金融在促进居民消费升级,拉动内需过程中发挥着重要的作用。同时,行业内部分工精细化,金融机构、互联网企业、金融科技公司共同推动行业快速发展。

如今在宏观经济增速放缓、金融严监管持续加强的背景下,中国消费金融行业由前几年的爆发式增长逐渐回归理性,厚利时代已经结束。

2020年消费金融行业仍将维持强监管的态势,银行、头部消费金融公司、电商消费金融平台的领先地位依然突出,尾部玩家将被自然淘汰,行业集中度进一步提升,资金、场景、技术将决定各玩家成长边界。

【关键词五:小微金融】

小微金融迎来风口,2B金融科技应用进入上升期

中国小微企业在促进经济发展、扩大就业和活跃市场等方面发挥着重要作用,但由于经营数据分散、缺乏有效抵押资产等问题,普遍面临融资难、融资贵困境。在小微金融服务政策的大力支持以及金融科技持续推动小微企业融资的大背景下,小微金融正迎来风口。

亿欧智库根据公开资料整理出小微金融产业图谱。从市场主体来看,小微金融的参与者主要包括个体工商户、小微企业主、小型/微型企业在内的小微融资方;商业银行、互联网/产业自金融平台、小贷公司、商业保理公司等资金提供方;风控机构、征信机构等基础设施提供方。传统模式下,小微融资方直接向资金提供方申请贷款。伴随着产业互联网的深入以及金融机构开放银行战略的推进,支付机构、企业数字化转型服务商、垂直B2B交易平台等一批聚合了小微企业数据、流量、交易场景的平台在小微企业融资过程中发挥着重要的桥梁作用。

2020年小微企业金融支持政策将持续发力,金融机构、互联网自金融平台基于自身的资金、技术优势下沉客群,或走出原有生态进行“跑马圈地式”扩张,小微金融业务本身的风险特征也催生着更多的助贷平台兴起,基于数据、流量、场景的生态合作将广泛落地。

【关键词六:开放银行】

C端场景融入进入深水区,产业金融开放银行生态加速形成

开放银行从2018年开始正成为中国银行业发展的新浪潮。但经过一年多的时间,开放银行发展的瓶颈开始显现,主要表现在:1)大型银行与中小银行融入场景时的能力分化,中小银行在开放银行生态中“被挤压” ;2)聚焦融入2C场景,2B与2G场景渗透不足;3)开放内容高度同质化,共享数据与能力意愿受限。

当前开放银行在B端探索实践尚处于起步期,2020年随着国家支持小微企业的一系列政策出台,C端金融科技引入B端产业链以及产业互联网背景下,中小企业的业务数字化、内部流程数字化程度的提升,产业金融的开放银行生态将加速形成,金融科技将成为开放银行的重要驱动力,开放连接中的隐私安全与数据泄露风险监管将加强。

【关键词七:第三方支付】

技术驱动模式升级,第三方支付机构走向平台化

2019年我国网络支付增速放缓,收单市场受监管政策、技术冲击较大;C端竞争持续白热化,刷脸支付再掀线下场景争夺战;B端支付进一步下沉,支付机构生态合作全方位赋能企业。

2020年第三方支付机构平台化发展策略将不断推进。支付宝、微信支付将通过二维码支付和刷脸支付切入B端中小微商户市场;原本专注于B端支付服务的机构,将通过与帮助商户提高C端获客效率的垂直行业SaaS合作,或与手机厂商合作,借助B端商户的力量来经营C端流量,整合多方资源,走向平台化发展模式。

【关键词八:财富管理】

本土竞争向国际竞争转移,财富管理步入智能化时代

伴随着经济快速增长、居民私人财富不断累积以及对自身财富关注度的不断提升,中国财富管理市场规模逐渐扩大。与此同时,金融科技不断加速财富管理进化与变革,财富管理行业的春天已经来临。

2020年,财富管理行业将会延续高速发展态势,资管新规过渡期大概率延长,助推行业洗牌;银行系依旧维持优势地位,保险业渐入理财佳境,第三方财富管理机构面临转型节点;21世纪新十年,财富管理行业将以金融科技为驱动走向智能化发展,伴随着金融对外开放的加速,行业即将迎来国际博弈。

【关键词九:保险科技】

保险科技发展从单点竞争转向科技与生态多点融合竞争

当前,随着人工智能、区块链、物联网、大数据等创新科技在保险行业的综合运用,新技术、新模式、新业态正加速与保险融合,合力改变并重塑保险全价值链。

展望2020年,险企与科技公司之间基于优势互补的的合作深度与广度将会不断加大,与此同时,越来越多通讯、医疗、旅游、新零售等场景化企业也将其业务拓展至保险领域,参与主体的种类更加丰富,促进保险生态圈完善,而在保险科技快速发展的同时,监管端也将持续发力。监管科技将与保险科技同步建设,通过制定合理的行业规则、完善有关政策标准,以此消除行业盲区、化解企业存在的黑箱问题,辅助保险科技行业的规范化发展。

从行业主体角度来看,险企与科技公司之间的合作深度与广度将会不断加大,同时不同类型险企间在科技舞台上也存在着竞争关系。未来不同企业将按照各自适合的路径在保险科技领域进行更深层次的拓展。

【关键词十:金融科技生态圈】

聚合融入、客群转移,海内外金融科技生态圈布局正当时

当前金融科技行业分工日趋专业化、精细化,无论是金融机构、场景流量平台还是金融科技公司,依托原有单点服务能力已经难以应对外部环境变化。基于多方合作、共赢共生的理念,围绕消费者和企业在场景中的金融服务需求以及金融机构在场景中提供金融服务时产生的科技赋能需求而自发形成的金融科技生态圈开始兴起。

在生态圈内,金融机构、金融科技公司、场景流量平台、监管机构及其他利益相关者之间相互合作、优势互补,以满足各自所服务用户多样化、个性化、低成本、高价值的需求。生态各方通过不断扩大开放连接,积累业务增长所需数据,并在共享数据、转化数据价值中放大生态圈的综合溢出效应,提升自身综合服务能力。

在金融科技生态圈中,不同参与方将依据自身资源禀赋选择差异化的构建或融入方式。亿欧智库预判,2020年将更多的中小金融机构聚合式融入金融科技生态圈;结合当下国内监管趋严以及C端场景饱和现状,围绕小微企业构建的金融科技生态圈将不断增加。同时,出海热潮下,国内机构加速布局海外金融科技生态圈。

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