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金融科技迎“后疫情”时代:风控架构从统一到分化

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需求萎缩之后,要从精细化运营上下功夫,这是金融科技公司和很多银行的共识。 那么,如何做精细化运营? 收入预期的不明朗让人们不敢花钱了。 北漂青年小郭近三个月的信用卡欠款同比大降了8…

需求萎缩之后,要从精细化运营上下功夫,这是金融科技公司和很多银行的共识。

那么,如何做精细化运营?

收入预期的不明朗让人们不敢花钱了。

北漂青年小郭近三个月的信用卡欠款同比大降了80%,他并不是孤例,在一二线城市,很多人的信用卡账单都出现大幅下滑。沪漂青年小李说,“除了还房贷,买食品和生活用品等必需开销,现在基本没有其他的开销。所以信用卡账单过去一个月经常过万,这几个月都只有一千多。”

受疫情影响,一些银行信用卡中心线下申卡业务已基本停摆,21世纪经济报道记者了解到,已有多家大行的卡中心都下调了今年的业绩预期,并普遍持偏悲观的态度。

在信贷需求萎缩的情况下,连一向低调的“微粒贷”都开始在微信上做“社交营销”了,用户每通过分享图片拉来一个“微粒贷”新客户,都可以拿到20元现金红包,每天上限为100个红包,即2000元。

线下金融业务受到很大冲击的同时,但线上的金融业务受到的影响相对还算较小,因此金融机构对线上化获客和在线风控的需求更强——这直接导致,金融科技巨头们的金融科技业务量飙升。有些公司甚至预计,今年全年的金融科技营收将是去年的三倍。

度小满金融科技产品负责人4月24日在接受21世纪经济报道记者采访时表示,“从我们后台数据来看,机构查询量是先降后升,消费金融公司尤其明显,疫情初期这些机构的业务申请量和查询量都出现非常快和大的下降,3月以来又开始快速回升。现在我们平台查询量比去年12月底增长50%。”

金融科技行业三大变化

这位负责人直观感受到大中小银行都有很强烈的线上化转型的需求。他表示,线上化系统、端到端解决方案,都处于需求爆发期。

第二个变化是,疫情使线上业务机构更加追求精细化运营,对智能获客、智能风控和智能催收,都有很强的需求。三是疫情加速了金融科技行业的基础设施体系建设,比如云计算。

疫情之后,很多银行都调整了零售业务的运营策略,对新客户持相对谨慎的态度。而对存量客户,金融机构主要有两个方面需求:一是在存量客户中识别出来优质客户,给他们提额,定价上做优惠。二是识别出存量客户中隐藏的风险。

然而,大数据风控合规要求越来越严格,特别是去年行业整顿之后。大数据风控作为一把双刃剑,如何避免用户隐私保护等合规方面的风险?

上述负责人表示,一方面,公司有严格的安全合规内审和法务体系,还有律师团队定期进行风险审核。另一方面,公司将严格按照个人信息安全规范的要求,首先是所有数据都要拿到用户授权,其次是对数据进行去标识化和匿名化处理。

风控演变:从统一到分化

从精细化运营上下功夫,这是金融科技公司和很多银行的共识。

那么,如何做精细化运营?

通俗来说,即通过分客群运营方式,对不同行业和不同客群进行更精细化的运营。“目前阶段各机构对新客户的获取都是放缓的,普遍都更愿意加大对存量客户的挖掘,存量客户的业务量明显提升,我们也会更用心经营存量客户,比如给更好的额度、更多利率优惠等。”一位头部金融科技公司的负责人4月28日对21世纪经济报道记者表示。

而从风控的角度,过去通常是采取统一的风控体系,现在整个风控架构的构建上都出现了变化,根据客群的来源不同、场景不同、行职业不同,采取不同的风控体系,不同的定价、定额和信用审批等方式,以及不同的智能催收和不同的获客方式。

即使都是银行,各自的金融科技需求也非常不同。

比如说,国有大行和头部的股份行,他们自己有数据、有客户,需要金融科技公司做的是加强其底层的能力,比如人脸识别、语音识别技术,盘活现有存量客户,加速线上化转型等。

而对于部分城商行农商行来说,既没有数据也没有客户,不仅需要获客,还需要从头搭建一个新的线上风控系统。部分资质更差的甚至沦为资金端。一些城商行的负责人则对21世纪经济报道记者表示,有的金融科技公司帮他们做的App不接地气,并不适合他们的客群。

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